I02F - Assurance habitation

Pour beaucoup d'entre nous, notre maison constitue la part la plus importante de notre patrimoine, sans oublier, bien sur, son contenu. Ne pas les assurer ou sous-estimer leur valeur n'est jamais une économie.

Le Portugal n'ignore pas, hélas, les catastrophes naturelles en particulier les tremblements de terre dont certains ont marqué son histoire, ainsi ne pas assurer correctement un bien immeuble peut avoir les pires conséquences.

De plus, si une perte totale par incendie n'arrive pas tous les jours, les cambriolages de maisons, même parfois en présence de leurs habitants, ne sont plus exceptionnels et une bonne garantie de leur contenu est plus que souhaitable.

La première question qui va se poser lors d'une déclaration de sinistre dans le cadre d'une police d'assurance est la valeur pour laquelle sont garantis respectivement l'immeuble et son contenu. Toutes les compagnies d'assurances font une expertise de la valeur réelle de chacun des biens garantis, si leur valeur déclarée est inférieure à leur valeur de marché pour les biens meubles et au coût de reconstruction pour le bâti. C'est pourquoi céder à la tentation de déclarer des valeurs inférieures pour réduire la prime annuelle risque de poser de sérieux problèmes.

GARANTIE DES CONSTRUCTIONS

Lors de la déclaration d'un sinistre toutes les compagnies appliquent une franchise, c'est un pourcentage de la perte qui reste à la charge de l'assuré. Votre assureur doit vous en indiquer le montant exact.

Chaque propriétaire doit déterminer la valeur assurée de son immeuble, pour cela, il est de bon conseil de consulter un professionnel. S'il s'agit d'une maison neuve, le calcul est plus facile que pour une maison ancienne dont la valeur d'achat fournira pourtant une première indication. En règle générale, la surface bâtie en m² multipliée par 900 à 1 000 €pour les appartements et 1 000 € à 1 250 € pour les maisons / villas, plus, 250€ par m² et d'autres aménagements spéciaux est une base d'estimation raisonnable, bien sur sous déduction de la valeur du terrain.

L'évaluation qui sert de base à la compagnie pour calculer la prime pour votre immeuble est le plus bas de tous les calculs possibles, c'est pour cela qu'il est absurde de sous-évaluer votre bien pour faire une petite économie.

GARANTIE DES BIENS MEUBLES

Là encore, la valeur assurée de vos biens doit être estimée avec la plus grande précision possible. Souvent l'assuré trouve que l'estimation que fait un expert de ses meubles et autres biens personnels est bien au-dessus que ce qu'il imaginait. Ceci lors de la souscription de la police, bien entendu. Au moment de la déclaration de sinistre, devant l'indemnisation proposée par la compagnie, il trouvera qu'il est mal assuré. Il arrive souvent que la valeur déclarée soit seulement la moitié de l'estimation de l'expert ce qui fait que l'indemnité versée ne correspondra qu'à la moitié de la perte effectivement subie.

En conclusion, sous estimer la valeur garantie d'une habitation immeuble et meubles, lors de la souscription du contrat, est un calcul à court terme pour une bien faible économie sur la prime qui aura en revanche comme contrepartie une forte perte en cas de sinistre. 

RESPONSABILITE CIVILE

Même si les déclarations de sinistre pour des dommages causés à des tiers sont relativement rares, de tels sinistres peuvent être extrêmement coûteux. Il faut bien vérifier que cette garantie est prévue dans la police et en étudier les clauses et conditions avec votre assureur.

ASSURANCE EN VOYAGE

Certaines polices habitation proposent à leur assuré d'intégrer ce type de garanties à leur police, sans frais supplémentaires, en bénéficient l'assuré, son conjoint, et ses enfants qui résident chez lui de manière permanente, elles entrent en application dès qu'ils se trouvent à 10 Km de leur domicile pour une durée égale ou inférieure à 60 jours par voyage. Les conditions de ces garanties sont à étudier avec votre assureur.

Elles incluent une vaste gamme de services, notamment en cas de maladie ou d'accident, affectant les personnes assurées. Tous les détails en sont énumérés dans la police.

COUVERTURE DES AUTRES RISQUES 

Au delà des garanties standard de votre police, des compléments peuvent garantir certains risques spéciaux :

• Les risques résultant de l'usage d'appareils électriques

• L'assurance pour la pratique du golf

• Des dommages accidentels

• Tous les risques (en Europe ou dans le monde)

DECLARATIONS DE SINISTRES

Une compagnie digne de ce nom est capable de traiter les déclarations normales dans un minimum de délai. Dans ce domaine, les membres d'afpop sont particulièrement bien servis par une compagnie dont la disponibilité est parfaite en toutes circonstances. Il est pourtant inévitable que certains sinistres nécessitent un supplément d'information sur les circonstances de ceux-ci, les garanties souscrites et la réalité des faits.

La plupart des assureurs disposent au sein de leurs équipes d'un responsable spécialisé dans le traitement des sinistres, capable d'assister l'assuré dans la formulation de sa déclaration de manière à en faciliter l'instruction.

La première chose à faire pour chacun de nos membres dans de telles situations est de prendre contact le plus rapidement possible avec son assureur.