I04NL - Ziektekostenverzekering

Dit bulletin verschaft informatie over de verschillende soorten ziektekostenverzekering die zowel in als buiten Portugal beschikbaar zijn voor mensen die in Portugal wonen (residenten). De immigratiedienst vereist van buitenlanders die zich in Portugal willen vestigen dat ze gedekt zijn tegen medische onkosten. Voor diegenen die uit EU landen komen is de dekking gegeven door het nationale gezondheidssysteem gewoonlijk voldoende. Voor mensen van buiten de EU echter is een particuliere medische verzekering verplicht. Maar ook voor mensen uit EU landen kan aanvullende dekking wenselijk zijn en zulke residenten nemen ook een particuliere ziektekostenverzekering.

Dit Bulletin beschrijft een aantal factoren die van belang kunnen zijn bij het kiezen van een verzekering. In alle gevallen raadt afpop haar leden aan om deskundig advies in te winnen alvorens een beslissing te nemen.

Beschikbare soorten ziektekostenverzekering en regelingen 
Medische behandeling kan behoorlijk duur zijn en dus zijn ziektekostenverzekeringen ook duur. Sommige regelingen dekken bijvoorbeeld geen langdurige behandeling van chronische ziektes, zoals kanker, of geen specialistische behandelingen, zoals orgaantransplantaties. Verschillende verzekeringsregelingen voorzien daarom op verschillende niveau’s van dekking, om tegemoet te komen aan de behoeftes van de individuele klant.

Een basisregeling dekt normaal de kosten van onverwachte ziekenhuisopname en operatie, alsmede doktersbezoek, onderzoek en behandeling tot een bepaald bedrag gespecificeerd in de polis. Sommige maatschappijen passen een eigen risico toe, hetzij per gebeurtenis of per periode. In sommige regelingen kan extra dekking bedongen worden voor verlies van inkomen gedurende ziekenhuis-opname. De premie zal afhangen van de jaarlijkse maximum dekking en van de hoogte van het eigen risico. 

De noodzaak voor medische behandeling neemt gewoonlijk toe met de leeftijd. Vele verzekeringsregelingen hanteren daarom een met de leeftijd toenemende premie. De meeste regelingen hanteren ook een maximum leeftijd voor het aangaan van een nieuwe verzekering (vaak 55-65 jaar) en ook een leeftijd boven welke geen dekking meer wordt gegeven (meestal tussen 70 en 75 jaar) en sommige polissen zijn levenslang.

Weinig ziektekostenverzekeringen dekken reeds aanwezige ziekten en mankementen. Tevens worden standaard tandheelkundige behandelingen en zwangerschap vaak uitgesloten. Sommige verzekeringen sluiten AIDS gerelateerde symptomen uit en behandeling voor mensen met HIV infectie, Mentale stoornissen, aangeboren problemen, alternatieve geneesmiddelen.

Mogelijk dekt de polis ook medische kosten gedurende periodes van reizen buiten Portugal alsook repatriëring terug naar Portugal ingeval van acute ziekte of persoonlijk ongeval. Deze dekking is meestal beperkt tot perioden van 1 tot 2 maanden.

Een Portugese of een buitenlandse maatschappij?
De meeste verzekeringsregelingen aangeboden door Portugese verzekeringsmaatschappijen zijn gericht op Portugezen en langdurige residenten. Ze zijn daarom toegespitst op het niveau van de ziektekosten in Portugal, en nemen aan dat de deelnemers ook toegang hebben tot het Portugese nationale gezondheidssysteem. Verder dekken ze gewoonlijk geen behandelingen in andere landen, behalve voor een vakantiereis. De premies zijn daarom vaak behoorlijk lager dan de regelingen aangeboden door internationale verzekeraars voor in het buitenland wonende mensen. Een Portugese verzekeringsregeling zou geschikt kunnen zijn voor diegenen die van plan zijn permanent in Portugal te blijven of voor diegenen die nog jong genoeg zijn om een verzekering bij een andere maatschappij af te sluiten in geval van vertrek uit Portugal.

Regelingen voor in het buitenland wonende mensen aangeboden door de grotere verzekeringsmaatschappijen of door maatschappijen gespecialiseerd in ziektekosten verzekeringen zijn gewoonlijk behoorlijk flexibel en maakt het de verzekerde mogelijk om van het ene land naar het andere te verhuizen. Soms is de verzekerde niet gedekt in zijn eigen land, en gezien de hogere medische kosten in de Verenigde Staten,  zou een hogere premie verlangd kunnen worden voor dekking in Noord Amerika of zelfs helemaal uitgesloten kunnen worden. 

Belastingaftrekposten
Ziektekosten, inclusief premies voor ziektekostenverzekering, zijn erkende aftrekposten voor de inkomstenbelasting in Portugal.  Er zijn echter beperkingen en men moet zich vergewissen of een bepaalde verzekeringspolis inderdaad kwalificeert voor belastingaftrek alvorens de verzekering af te sluiten.

Het selecteren van een verzekeraar
Maatschappijen als MEDAL bieden afpopleden speciale groepscondities aan. Details van deze arrangementen kunnen direct bij de lokale agenten van deze maatschappijen opgevraagd worden. De namen en contactinformatie van deze lokale agenten zijn verkrijgbaar bij het afpop kantoor. De polissen aangeboden door deze maatschappijen verschillen in vele opzichten en verschillen ook aanzienlijk in prijs. Wanneer overwogen wordt om een nieuwe polis af te sluiten, wordt leden aangeraden om rekening te houden met het volgende:

• Kosten voor Ziekenhuis Internering / Operaties en Ambulante Uitgaven

• Eigen risico

• Dekking voor reeds bestaande aandoeningen 

• Annulering van de wachttijd 

• Dekking voor behandelingen die worden beschouwd als langdurige zorg, palliatieve zorg of herstellende zorg

• Bevestig of u een zorgverzekering of een kortingskaart, die je alleen korting geeft bij de netwerkaanbieders en je niet dekt in geval van ziekte of een ongeval, koopt

• Betaling aan Dokters/Klinieken/Ziekenhuizen die behoren tot het netwerk van de verzekeringsmaatschappij

• Percentage van de restitutie wanneer u dienstverleners gebruikt die niet behoren tot het netwerk van de verzekeringsmaatschappij 

• Leeftijdsgrens voor een nieuwe verzekering en en ook de leeftijd boven welke geen dekking meer wordt gegeven

• Of er sprake is van een beperking in een verzekeringspolis mbt de hoogte van de dekking in specifieke gevallen (Kanker, Robot hulpmiddelen, Proteses, Fysiotherapie, ...)

• De snelheid waarmee de premies zijn gestegen de afgelopen jaren is ook een zaak om zich over te laten inlichten.

Leden die al aan een bepaalde ziektekostenregeling hebben kunnen bepaalde rechten hebben opgebouwd. Zij moeten zich goed bedenken alvorens te beslissen om van het ene verzekering naar het andere over te stappen, en zich vergewissen dat de voorwaarden van de alternatieve regeling opwegen tegen de verloren rechten van de oude regeling.

afpop kan slechts algemene richtlijnen geven met betrekking tot ziektekostenverzekering. De beslissing om aan een bepaalde regeling deel te nemen ligt geheel en al bij het individuele lid. afpop kan geen enkele verantwoordelijkheid nemen voor een twistpunt tussen een lid en een verzekeraar of ontevredenheid over de service van de verzekeraar zoals de weigering om bepaalde claims te honoreren.